Как выбрать банковскую карту для путешествий

4
3

В этом посте будет мало информации про путешествия, но много про выбор банковских карт, которые помогут вам осуществить ваши путешествия.

Для многих туристов и самостоятельных путешественников, использование банковских карт это уже естественный процесс, я не исключение, пользуюсь банковскими продуктами с незапамятных времён. В большинстве случаев все карты которые есть в моём бумажнике, меня устраивают и выполняют возложенную на них функцию.

Но что же меня дернуло к написанию этого поста? А всё очень просто, в тучные докризисные годы, у меня была рублевая VISA одного из российских банков, именно с ней я и ездил по миру. Когда один доллар был равен 30 рублям, то на всевозможные комиссии за трансграничные операции, конвертации и прочие поборы попросту закрываешь глаза. Но кризис дисциплинирует и заставляет считать деньги, причём всех без исключения.

Когда узнаёшь, что можно «на ровном месте» сэкономить до 10% от карточной транзакции (у меня бывали даже и такие проценты), то это становится отличным стимулом для изучения данной темы. Предлагаю вместе со мной разобраться в хитросплетениях банковской системы и оптимизировать ненужные траты. В большинстве случаев от вас потребуется минимум телодвижений, ну максимум сходить (или позвонить в колл центр) в свой банк и подключить требуемые услуги.

Топ5 - банковские карты, которыми я пользуюсь в путешествиях

Дорогие путешественники и туристы, приведу свой Топ банковских карт (дебетовых и кредитных), которые помогают мне осуществлять длительные путешествия. Подборка банковских карт, которыми я пользуюсь в путешествиях. Как пользоваться кредиткой в путешествиях, и нужна ли она вам, читайте по ссылке.

Кредитка Тинькофф AllAirlines (пользуюсь в поездках) - на ней огромные кэшбеки при броне отелей и покупке авиабилетов. Именно по этой причине использую её для поездок. Так же есть 2% кешбека в магазинах и беспроцентный (льготный) период для использования заёмных денег.

Кредитка Тинькофф Platinum (пользуюсь в поездках) - эту кредитку достаточно просто оформить, у неё есть льготный (бесплатный) период и кешбек (до 30% по спецпредложениям). Хорошо иметь данную карту в качестве "неприкосновенного запаса", так сказать на всякий случай. Во время длительных путешествий может быть всё что угодно, так что лишние деньги не помешают.

Кредитка Альфа-Банка (пользуюсь в поездках) - самый большой беспроцентный срок использования кредитных денег (до 100 дней). Если вам повезёт, и вам одобрят эту кредитку (получить её намного сложнее чем кредитку от Тинькова), то вы можете пользоваться самым длинным беспроцентным кредитом. Идеальная карта для аренды авто, отелей и т.д., где морозят сумму залога, пусть морозят банковские деньги, а не ваши.

Дебетовая от Росбанка (пользуюсь регулярно) - удобная мультивалютная карта, пользуюсь ей по привычке. Карта не имеет трансграничного платежа, и не имеет процента за операции (если оплата осуществлена в валюте карты). Следует сказать, что с каждым годом банковские продукты этого финансового учреждения, становятся более удобными.

Дебетовая Тинькофф Black (пользуюсь часто) - удобна для интернет покупок, для межбанковских переводов и прочих оплат в Интернете. Есть 6% на остаток, есть кэшбэк на покупки, обслуживание карты бесплатно (требуется иметь не снимаемый остаток 30000 рублей).

Идеальная банковская карта для путешественника

Давайте посмотрим какой в идеале должна быть банковская карта для туриста. Понятное дело, что идеала нам достичь не получиться, но постараться к нему приблизиться есть все шансы.

  • карта с минимальной конвертацией — в идеале, когда за 1 потраченный доллар или Евро, с вашего счёта списывается ровно 1 доллар или 1 Евро;
  • именная — это условие обязательно для большинства путешественников, так как карту могут попросить предъявить при заселении в номер отеля, или при регистрации на авиарейс;
  • эмбоссированная — это когда буковки на карте выпуклые, иногда за границей требуют именно такие карты;
  • обладает чипом и магнитной лентой — чип увеличивает защищенность карты, а магнитная лента делает возможным использование такой карты даже на самом древнем банковском оборудовании;
  • поддерживает бесконтактные платежи — во многих развитых странах мира, бесконтактная технология уже норма жизни, там уже люди не представляют зачем нужно вынимать карту и куда-то её засовывать;
  • без комиссии за трансграничный перевод — не все российские банки отказались от этой комиссии, но для путешественников это важнейшая вещь;
  • без комиссии за обслуживание — это условная и противоречивая величина, желательно что бы её вовсе не было;
  • без комиссии за снятие налички в банкомате — тут следует разделить на две составляющие, комиссия со стороны вашего банка, и комиссия со стороны банка владельца банкомата;
  • наличие защиты по технологии 3D Secure — это ещё один способ защитить ваши деньги в Интернете;
  • наличие Интернет банка — это уже так привычно, что уже не понятно как может быть современный банк без интернет банкинга;
  • мультивалютная карта — очень удобная вещь, особенно если вы ездите в страны со своей национальной валютой.

Вот примерный список моих требований к идеальной банковской карте для путешествий и туризма. Если видите, что я чего-либо пропустил, имеете опыт использования карт и технологий (как позитивный, так и негативный), то добавляйте свои рекомендации в комментарии к посту.

Теперь разберем все вышеуказанные требования (пожелания) более подробно и посмотрим, возможно ли заполучить идеальную банковскую карту.

Рублевая или валютная карта за границей, что выгоднее

Как я уже говорил ранее, я длительное время пользовался рублевой картой для поездок за границу, если ваши зарубежные поездки кратковременны (раз в год на неделю) и вы на отдыхе не тратите большие суммы денег (максимум покупаете сувениры и алкоголь в ДютиФри), то дальше этот пост можно не читать. Вам вполне подойдет любая карта, так как все её издержки будут вполне адекватны.

Для всех остальных, я рекомендую понять есть ли смысл заводить несколько банковских карт и иметь финансовое обременение в виде затрат на их обслуживание и временные траты на контроль.

Что происходит с рублевой картой за рубежом

Что происходит при оплате услуг, или снятии денег в зарубежном банкомате при использовании рублевой карты. А происходит двойная, а в некоторых случаях и тройная конвертация, за которую вам придется заплатить.

Простой пример, вы отдыхаете в Таиланде, на территории этой тропической страны ходит местная валюта — тайский бат. При покупке в магазине происходит следующая цепочка конвертаций: THB (магазин в Таиланде) -> USD (курс Международной Платежной Системы, как правило тут валюта конвертации доллар, но может быть и Евро)-> RUR (ваш банк в России, внутренний курс банка).

Как можно видеть, тут несколько конвертаций, первое это тайский бат в доллар или Евро, далее Доллар или Евро в российский рубль. В каждом звене этой цепочки, вы теряете часть денег (не много, но теряете).

Что происходит с валютной карте за рубежом

Если у вас валютная карта, то последнее звено USD -> RUR, отсутствует, как правило оно самое затратное. Надеюсь вы поняли, что лишнее звено в цепочке конвертаций — это ваши траты. Более подробно про конвертацию, читайте дальше.

Что лучше Visa или MasterCard


Что лучше Visa или MasterCard

Это один из первых вопросов, который вам задают в банке при оформлении банковской карты. Тут вот что важно знать и уже принимать какие-либо решения. Намного важнее узнать условия банка, чем то какая Международная Платежная Система (МПС) будет указана на вашей банковской карте.

Следует уточнить, через какую валюту ваш банк работает с платежной системой при поездке в страну с валютой отличной от доллара и Евро. Т.е. вам нужно узнать, через какую валюту он будет конвертировать местную валюту (если вы платите в тайских батах, турецких лирах, вьетнамских донгах и т.д.) в валюту вашей карты (через USD или через EUR). Следует узнать про комиссию за трансграничный платеж, какая у банка комиссия за снятие денег в банкомате стороннего банка и т.д.

По сути, Международная Платежная Система — это огромный сервер (это очень грубо, но так проще понять), который обрабатывает ваш запрос при совершении покупки в магазине, или снятие наличных в банкомате (да вообще при любой банковской операции). Условия основных Международных Платежных Систем (Visa, MasterCard) примерно одинаковые, курсы платежных систем, тоже очень похожи и т.д. В целом все сводится к выбору удобного для вас банка, а не платежной системы.

Интернет байка про Visa или MasterCard

На просторах Интернета можно встретить утверждение, что если едешь в долларовую страну, то нужна исключительно Visa, а если едешь в Евросоюз, то обязательно Mastercard и никак по другому. Уже давно, весь цивилизованный мир стер границы, конечно на карте осталось несколько стран, которые изобретают велосипед и нахождение на их территории Visa и MasterCard ограничены. Как пример, Северная Корея, тут вообще полный ахтунг, или Куба (на Кубу лучше ехать с MasterCard).

Конвертация Международной Платежной Системы (МПС) и вашего банка

Вот мы и подошли к самой спорной теме при использовании карт на отдыхе, именно при конвертации валюты страны, в которой вы отдыхаете, возникает множество вопросов и недопониманий.

Следует внести несколько терминов (очень кратко и простым языком):

  • конвертация — пересчёт одной валюты в другую;
  • Международная Платежная Система или МПС — их много, но по-настоящему международными можно назвать Visa и MasterCard;
  • банк эмитент вашей карты — тот банк, в котором вы имеете банковский счет (у виртуальных карт с этим чуть сложнее);
  • банк владелец терминала, или банкомата — всё банкоматы и платежные терминалы (это такие штуковины, в которые следует засунуть карту для оплаты покупки) имеют своего владельца, как правило это банк;
  • блокировка средств на карте — в момент совершения покупки, часть денег на вашем счёте заблокированы, но ещё не списаны.

По ссылке есть удобный калькулятор курсовой разницы, тут для Visa, а тут для MasterCard.

Ок, с терминологией разобрались, теперь посмотрим как всё это работает и что происходит в момент, когда вы рассчитались банковской картой (кредитной или дебетовой).

Тут следует учесть фактор предприятия или организации, в которой вы совершаете покупку услуги. К примеру, в отелях или сервисах проката автомобилей, есть возможность добавлять к вашей сумме дополнительные издержки. Т.е. если вы оплатили за аренду машины 300 Евро, но вернули авто с пустым баком, то прокатчик включит сумму неустойки, и с вашего счёта её спишут уже без вашего участия. То же самое есть в отелях и других туристических местах, следует быть с этим осторожней.

Конвертация рублевой карты

Находясь в стране с валютой отличной от Евро и доллара, процедура немного отличается, от той, которая происходит в евровой или долларовой стране. Вся разница будет в дополнительной конвертации.

Итак, вы в Таиланде, Турции, Вьетнаме и т.д. расплатились за купленные в супермаркете продукты местной валютой.

Местная валюта -> USD или EUR (по курсу Международной Платежной Системы) -> RUB (тут ваш банк, ваш счёт, по внутреннему курсу вашего банка).

Как видите вся цепочка понятна, но есть один лишний шаг (EUR -> RUB), именно на нём и может возникать неимоверная разница в курсах. Как правило, банк использует свой внутренний курс, и в каждом банке он свой. Идеально, когда ваш банк считает валюту по Центра Банку (ЦБ), но в большинстве случаев внутренний курс = ЦБ + от 2%.

Есть ещё временной интервал, т.е. если курс Местной валюты изменился (в меньшую или большую сторону), то спишут по курсу на момент проведения операции (как правило это происходит либо в конце рабочего дня, либо не позднее 2-х дней после совершения операции). Этот момент стоит помнить, при сильной волатильности (изменении курса), особенно при крупных суммах оплаты, разница может быть очень чувствительна.

Конвертация рублевой карты при оплате за границей в рублях

Стоит отметить про этот хитрый трюк и предостеречь о его существовании. Это пожалуй самое хитрое и дорогое надувательство туристов за границей, но работает всё очень красиво. К примеру, вы находитесь далеко за пределами родины где всё незнакомо и необычно. Вот вы решили накупить бесполезных сувениров на память, а торговец протягивает вам терминал, где цена указана в ваших родных рубликах. Вы безмерно радуетесь и одобряете транзакцию. А вот и зря.

Это услуга называется мгновенной конвертации валюты, или DCC (Dynamic Currency Conversion) и она совсем небесплатна.

Теперь посмотрим всю транзакционную цепочку на примере Таиланда, что происходит на самом деле.

THB (терминал продавца сразу же плюсует свою комиссию и просит свой банк конвертировать баты в рубли) -> RUB (тут появляется местный банк, который перевёл баты в рубли, и тоже приплюсовал свою комиссию) -> USD или EUR (тут Международная Платежная Система вновь меняет рубли в евро или доллары, вероятно что с вашим банком она работает только через них) -> RUB (ваш банк меняет доллары на рубли по своему внутреннему курсу).

В итоге мы получаем примерно +10% всевозможных комиссий за бессмысленные конвертации. Оно нам надо? Будьте осторожны и не ведитесь на эту уловку. Удивительно, но сами Международные Платежные Системы рекомендуют оспаривать подобные транзакции.

Конвертация валютной карты


Покупка за границей по евровой карте. Как можно видеть на фотографии, цена покупки соответствует сумме списания с еврового счёта

Если банк правильный, то при использовании карты он конвертирует валюту 1:1. К примеру, потраченные 100 Евро на аренду горнолыжного снаряжения где-то высоко в итальянских Альпах, спишутся с вашего еврового счета как 100 Евро. Тут мы не учитываем прочие комиссии банка, про это читайте далее.

Если вы расплачиваетесь в стране с Местной валютой, то можно воспользоваться калькулятором на сайте Международная Платежная Система (Visa или MasterCard), с которой работает ваша карта и увидеть курс конвертации. В подавляющем большинстве случаев, иметь валютную карту для оплаты за границей — это оправдано и более экономически выгодно.

Приведу простой пример (смотрите фото), мной на итальянском горнолыжном курорте был приобретён скипас (абонемент для использования горнолыжных подъёмников) его стоимость 265 Евро, оплата произведена евровой банковской картой через терминал, который показал к оплате ровно 265 Евро. По возвращению в Россию, сверил свои заграничные траты по евровой карте, среди всякого интересного нашел платеж за лыжный скипас, сумма списанная с моего банковского счёта ровно 265 Евро.

Двойная конвертация валютной карты

Про двойную конвертацию рублевой карты, мы говорили чуть выше, но иногда можно встретить совсем анекдотичные варианты конвертации при использовании валютных карт.

Лучший для путешественника случай, когда со счёта списывается ровно столько, на сколько совершена покупка. К примеру, вы пользуетесь евровой картой в одной из стран Европы, или путешествуете по США с долларовой картой. Вот простой пример, если ваш банк работает с Международной Платежной Системой только через USD, то при поездке в Европу может получиться двойная конвертация.

EUR (ваша покупка за границей) -> USD (конвертация по курсу Международной Платежной Системы) -> EUR (ваш банк, ваш евровый счет, конвертация долларов в евро по внутреннему курсу вашего банка, так как получил на «вход» доллары, а не евро).

Подобный случай скорее исключение, чем правило, однако при оформлении карты будет полезным задать этот вопрос работнику банка. Так и спросите: «Какая основная валюта конвертации в вашем банке».

У большинства россиян всё равно будет двойная конвертация

Дорогие соотечественники, как бы мы не ухищрялись, делая по 20 карт всех валют и банков, но для большинства жителей России двойная конвертация — это правило.

Следует понимать, что официальной платежной валютой на территории России является российский рублю, в нем мы получаем зарплаты, покупаем товары в магазинах, платим за проезд в транспорте и т.д. Так что все кто получают зарплату в рублях и имея валютный счет в иностранной валюте, так или иначе будут иметь двойную конвертацию (рублей в валюту).

Единственное, что можно в данном случае предпринять, следить за валютным курсом и покупать требуемую вам валюту на её падении, но это тема отдельного разговора.

Комиссии банков и банкоматов

Самый обсуждаемый и нервный вопрос — это комиссии банков при оплате услуг и товаров в путешествиях. На эту тему можно говорить вечно, к сожалению вечного двигателя ещё не изобрели, так же как и полностью бесплатных банковских карт. Следует помнить, что любой банк — это коммерческая организация, а не альтруист. Если вы видите, что за обслуживание карты банк берет ровно 0 рублей, то можете быть уверенными, он всё равно покроет свои убытки.

Полностью бесплатных карт нет, но есть несколько способов, которые способны минимизировать ваши траты. В этой части поста поговорим про комиссии и возможности их избежать.

Комиссия за обслуживание карты

Смотрите как интересно выходит, мы хотим что бы банк не брал никаких комиссий за обслуживание банковской карты. Как ни странно такие банки есть, но сразу оговорюсь, читайте текст мелким шрифтом. Очень часто комиссия «зашита» в пользовании карты.

Это проще продемонстрировать на примерах:

Первый пример. Допустим есть банковская карта с ежегодным обслуживанием 5 000 рублей, но при этом она не берет комиссию за снятие наличных через сторонние банкоматы. Тут всё понятно и пояснять не стоит.

Второй пример. Допустим есть банковская карта с годовым обслуживанием 700 рублей в год, а за снятие наличных взимается 1% комиссии. Если уехать на полгода в Индию зимовать и снимать в месяц по 200 000 рупи (это 100 000 рублей), то в итоге банку мы заплатим 700 рублей + 12 000 рублей. Вот вам и дешевое годовое обслуживание. :)

Третий пример. Допустим есть банковская карта с отсутствием комиссии за снятия и вообще без годового обслуживания (такое практикует Тиньков). Но есть обязательные условия по ни снижаемому остатку, у Тинькова это 1 000 долларов или Евро. Получается, что мы положили 1 000 Евро на депозит под 0%, но если бы мы устроили эти денежки на рублевый депозит под 8%, то за год был бы профит более 5 000 рублей.

Комиссия за снятие в банкомате (со стороны вашего банка и со стороны банка, владельца банкомата)

История с банкоматами ещё интересней. Многие банки утверждают, что с их карт можно без комиссий снять деньги в любом банкомате мира. Однако это отличный маркетинговый ход, который имеет только лишь часть правды.

Действительно, карты Тинькова позволяют снимать деньги без комиссии. Сам банк с вас комиссию не возьмёт, но вот банк кому принадлежит банкомат ничего про слова Олега Тинькова не слышал и может на совершенно законных основаниях взять свою комиссию.

Комиссия за трансграничный перевод

Комиссия за трансграничный платеж (cross border fee) — это когда транзакция происходит в валюте карты, но страна вашего банка и страна продавца или банкомата, разные. Иными словами, любой платеж, который покидает границы России может иметь трансграничный платеж. Некоторые банки называют эту комиссию другими словами, но суть не меняется.

Вывод один, внимательно читайте договор и считайте свою выгоду, ну или где меньше потеряете.

Наличие Интернет банка

Сегодня уже сложно представить, что бы банк не имел интернет банкинга. Конечно если вы картой пользуетесь от случая к случаю, то он вам и не нужен. А вот путешественникам, которые привыкли использовать все преимущества современной банковской системы, наличие интернет банка — одно из условий при выборе карты.

Следует отметить, что при использовании онлайн банка требуется очень внимательно относиться к вопросам безопасности банковской карты, про это читайте по ссылке.

Вот короткий список самых популярных операций через интернет банк:

  • контроль баланса карточного счёта;
  • перевод средств между своими счетами;
  • межбанковский перевод;
  • оплата услуг;
  • запросить выписку по счёту;
  • связаться с тех поддержкой банка;
  • заблокировать потерянную/украденную карту.

Мультивалютные карты для путешествий

Стоит несколько слов сказать про так называемые мультивалютные карты — это такие карты где пластик один (физическая карта), а к нему можно подключать разные счета (Евро, доллар, рубль). Многие банки позволяют сделать свои карты мультивалютными, но мало кто из клиентов про это знает. К примеру, я давно обслуживаюсь в Росбанке и там такая возможность имеется, хотя я про неё долгое время даже и не догадывался.

Как у любой медали есть две стороны, у мультивалютных карт есть свои плюсы и минусы. Следует внимательно обдумать, готовы ли вы мириться с подобным компромиссом.

Плюсы мультивалютных карт:

  • экономия в путешествиях — если вы едете в Еврозону, то прикрепите к карте евровый счёт и конвертация будет нулевой;
  • экономия на обслуживании карты — счетов у вас несколько, но за обслуживание карты вы платите как за одну;
  • занимает меньше места в бумажнике — всего одна карта для путешествий по всему миру.

Минусы мультивалютных карт:

  • проблемы при потере/краже/блокировке карты — вы теряете возможность использовать все свои средства, в то время как при наличии нескольких карт у вас есть возможность использовать другой пластик. Решается эта проблема путём выпуска доп. карты;
  • требуется переключение между счетами — в зависимости от банка, перед заграничной поездкой требуется в ручном режиме переключить валюту карты. Если интернет банк удобный, то все супер, если нет, то придется идти/звонить в банк и делать эту привязку счета через операциониста.

Удачных вам путешествий.

Как выбрать банковскую карту для путешествий

Ваши вопросы, отзывы и комментарии

А есть смысл еще на территории Росс обменять все деньги в наличку(евро) и поехать уже с ней? Если исключить вариант с опасностью потери всех средств

Михаил, такой вариант есть, но я бы рекомендовал всё же иметь какую-то сумму на карте.

Во многих европейских странах не очень любят бумажные Евро. Вот один из последних примеров, который со мной произошёл на Кипре. Сажусь в междугородний автобус (интерсити), протягиваю водителю 100 Евро (билет из Ларнаки в Лемосол стоит всего 7 Евро), в ответ получаю "Я не приму у вас банкноту больше 20 Евро". Я в ступоре, ехать надо, других денег нет и карты тоже. Спрашиваю у водителя чего мне делать. В ответ: "менять деньги и ждать другой автобус". Двери закрываются, автобус уезжает, следующий через 1,5 часа. Занавес.

История показательная), но я еду в Черногорию, а там, насколько я знаю, евро ценятся, посколько своего производства валюты нет и туризм является единственным или почти единственным источником валюты. Все же спасибо за совет, часть денег все-таки повезу на карте)

В Черногории всё намного демократичнее и задушевнее, вышеописанный пример в этой стране наверное невозможен. Тут можно прожить и без пластика, но всё же от карт есть польза.

К примеру, вот тут я писал про кредитные карты, так вот если бронировать жильё, арендовать машину, то на карте замораживается депозит. Если это дебетовая карта, то по сути вы этими деньгами пользоваться не можете, а если кредитная, то вам на них как бы всё равно.

Потом удобно чисто в бытовом плане, нет надобности таскать в карманах лишний вес, особенно в евровых странах. Я обычно мелочь в 1 или 2 Евро кидаю в рюкзак, и про неё забываю. Был рекорд, когда там накопилось 65 евро.

Если вы уверены, что с вашей наличкой ничего не произойдёт, то можно обойтись и без банковских карт, ведь как-то люди без них жили. :)

Задать вопрос, оставить отзыв или комментарий